Nejlepší platformy na P2P půjčky 2021 - recenze a jak začít?


Výběr redakce

Asi nejznámější a snadno dostupná platforma ideální pro zahraniční investice.

Varování: Investování s sebou nese riziko ztráty


Česká platforma

Česká a poměrně nová P2P platforma, jejíž obliba stále roste.

Varování: Investování s sebou nese riziko ztráty


Moudrá volba

Žlutý meloun nabízí půjčky formou P2P na českém a slovenském trhu. 

Varování: Investování s sebou nese riziko ztráty


Populární volba

Mediálně asi nejznámější platforma pro P2P půjčky zaměřující se na Českou republiku.

Varování: Investování s sebou nese riziko ztráty

P2p Pujcky

Ve světě investování se poměrně nedávno objevil nový trend P2P půjček. Co jsou vlastně zač, na jakém principu můžete s jejich pomocí vydělávat a jakou si vybrat platformu, když už se pro tento typ investic rozhodnete? Na to a mnohem víc se v rámci tipů i jednotlivých krátkých recenzí podíváme v dnešním článku na téma platforem pro P2P půjčky.

Klasické půjčky jistě znáte – osoba, která si chce vypůjčit peníze, musí zajít do banky nebo obdobné finanční instituce (ty jsou mimochodem regulovány ČNB, aby nedocházelo k lichvářským a neetickým půjčkám). Pokud tento žadatel o půjčku splní určitá kritéria, banka mu peníze poskytne.

P2P půjčky v podstatě nahrazují roli banky za investory (=vás). Sama zkratka vychází z anglického peer to peer, v překladu bychom mohli říci lidé lidem. Pro toho, kdo si půjčuje, tak vychází situace nastejno – dostane obnos, který spolu s úrokem postupně splácí. Zmíněný úrok však nevydělává bance, ale vaší vlastní peněžence.

Abyste dostali přístup k lidem, kteří chtějí získat půjčku, musíte využít prostředníka – platformu, která k tomuto účelu vznikla. Na této platformě se tak setkává poptávka peněz s nabídkou. 

Poté, co se zaregistrujete do zmiňované platformy, obdržíte svůj vlastní profil a přístup k seznamu žadatelů o půjčku. V tuto chvíli už se každá platforma trochu liší, za všech okolností však máte pod kontrolou, komu a za jakých podmínek své peníze půjčujete. Dozvíte se, zda si peníze půjčuje firma nebo jednotlivec, jestli se jedná o krátkodobou půjčku na “zalepení” rozpočtu, půjčku na rekonstrukci dobu nebo na investici do nové technologie pro zefektivnění výroby. Vždy se dozvíte, kolik můžete investovat, na jak dlouho, s jakým ziskem i jaké garance vám budou poskytnuty, pokud vše při splácení nepůjde tak, jak by mělo. 

Ukazatelů a faktorů, které byste měli brát v potaz, je několik. To nejpodstatnější však shrnuje hodnocení důvěryhodnosti, které je známkováno jako v americkém školství (tedy od A jako nejlepší až po F jako nejhorší). Čím lepší hodnocení, tím větší šance, že vám bude dlužník spolehlivě a včas splácet. 

Tím se dostáváme i k rizikům, kterým můžete jako investor čelit. Zaprvé se může stát, že vám dlužník přestane platit. Někdy to znamená, že už se ke svým penězům nedostanete, někdy však můžete být poměrně v klidu, a to když platforma nabízí garanci v podobě zpětného odkupu (problematickou investici platforma odkoupí, vy dostanete peníze zpět a problémy s dlužníkem už jdou mimo vás). Druhým rizikem je pak krach celé platformy (nebo poskytovatele půjčky, který obchod na platformě nabídl). I to musíte zahrnout do propočtu svých investic. Nejlepší obranou je v tomto případě diverzifikace.  

Na forexovém trhu existuje několik typů brokerů.

  • Market Makers – Brokeři s Dealing Desk

Market Makeři jsou brokeři, kteří vydělávají na zisku ze spreadu. Jejich název vyplývá z toho, že tvoří likviditu jednotlivým instrumentům, za všech okolností tvoří protistranu k pozicím svých uživatelů. Co to znamená pro vás? Broker vaše pokyny vždy vyplní – odkoupí od vás akcie za danou aktuální cenu a stejně tak vám je prodá. Ideální pro něj tedy je, pokud klienti uskutečňují obchodů co nejvíce. Je dobré mít na paměti, že čím víc vy proděláte, tím víc tito brokeři vydělají. 

  • STP Brokeři

Neboli Straight Through Processing. Tito brokeři přebírají cenu z primárního trhu, ale už nejsou protistranou k pokynům klientů. Místo toho je přeposílají k dalším finančním subjektům. STP tedy vezme vaši objednávku, pošle ji např. do banky, se kterou spolupracuje a ta najde protistranu s korespondujícím pokynem (tedy pokud vy prodáváte za určitou cenu, vyhledá se obchodník, který za ni nakupuje). I pro tyto brokery je nejlepší, pokud děláte velké množství obchodů s velkým objemem. 

  • ECN Brokeři

Pod zkratkou ECN se skrývá Electronic Communications Network. V tomto systému se skrývá největší likvidita, funguje na principu setkávání nabídky a poptávky mnoha institucí i obchodníků. ECN brokeři jsou velice podobní STP brokerům, jen dokáží navíc propojit přímo obchodníka s obchodníkem (dva své klienty), aniž by mezi ně musela vstupovat banka jako prostředník. 

Výběru správného brokera je potřeba věnovat spoustu času, v následujících řádcích se tak pokusíme vám toto rozhodování usnadnit. Podíváme se na několik nejznámějších brokerů, poradíme, jak mezi nimi zvolit a dáme několik tipů k tomu, jak začít s forexem jako takovým.

Asi nejznámější a snadno dostupná platforma ideální pro zahraniční investice.

Investování s sebou nese riziko ztráty

Mintos je platforma populární po celé Evropě. Dominuje hlavně v množství nabízených půjček všech typů. V největší míře jsou zastoupeny krátkodobé půjčky a půjčky na automobil spolu s osobními půjčkami. Určitou částí jsou ale zastoupeny také faktury, hypotéky a podnikatelské úvěry. Jedná se o bezpečnou a prověřenou platformu, na které naprostá většina poskytovatelů půjček funguje a nekrachuje. 

Dle rizikovosti se dá na Mintos dosáhnout různé výnosnosti, poměrně bezpečný a konzervativní průměr aktivních uživatelů ale bývá kolem 12 % ročně. Na Mintos můžete využít funkce Auto Invest, která spravuje vaše portfolio samostatně dle zadaných parametrů. 

Výhoda Mintos je dostatek a velké množství příležitostí, lokalizace do češtiny, volba ze zahraničních i českých úvěrů, široká paleta funkcí a dobrá uživatelská podpora. Naopak mezi nevýhody patří měnové riziko při investici do zahraničních úvěrů a menší výběr z těch českých. Tato platforma by mohla zajímat každého, kdo chce investovat i do zahraničních půjček a kdo se o P2P opravdu zajímá, takže ocení i složitější strategii a funkce. 

VÝHODY

NEVÝHODY

Česká a poměrně nová P2P platforma, jejíž obliba stále roste.

Investování s sebou nese riziko ztráty

Bondster vznikl roku 2017 a soustředí se hlavně na české půjčky, ačkoliv zde naleznete i dostatečné portfolio těch zahraničních. Nejčastěji se zde setkáte s podnikatelskými úvěry, ale i osobními a krátkodobými půjčkami. Dobré je, že většina z nich je kryta nemovitostí. Jako další nástroje likvidity můžete ocenit pravidelnou možnost vystoupení z investice, garanci likvidity nebo garanci zpětného odkupu. S průměrnou strategií můžete dosáhnout zhruba na výnos 10 %. Využít lze i Auto Invest.

Mezi hlavní výhody patří ověření poskytovatelé půjček (ACEMA Credit Czech, Bankmetr nebo např. BEZ BANKY), české zázemí (takže i platforma a podpora v češtině), transparentní přístup a jednoduché a přehledné rozhraní. Naopak nevýhodou je poměrně malé množství nabídek (zvláště nyní kvůli koronaviru, ale s tím se potýkají všechny P2P platformy). Doporučili bychom tuto platformu každému, koho zajímá spíš domácí, český trh a kdo hledá jednoduchou a přehlednou platformu. 

VÝHODY

NEVÝHODY

Žlutý meloun nabízí půjčky formou P2P na českém a slovenském trhu. 

Investování s sebou nese riziko ztráty

Žlutý meloun nabízí půjčky jednotlivcům od 10 000 Kč až po 250 000 Kč a vám dává možnost se na této půjčce podílet. Na trhu je už od roku 2012, do Česka však vstoupila až roku 2016. Investovat lze nejen v CZK ale i v EUR. 

Na Žlutém melounu najdete sekundární trh, garanci vykoupení na úvěr do nemovitosti a velice přehlednou platformu. Investovat lze do standardních bezúčelových půjček nebo tzv. půjček CashFree.

Využít můžete Auto Invest. Průměrný investor si vydělá kolem 10 %. 

Výhodami jsou zmíněná přehledná platforma, transparentnost, sekundární trh a garance v případě CashFree produktů. Naopak nevýhodou může být, že společnost je zatím oproti svým konkurentům méně známá a menší – najdete s ní trochu méně zkušeností a recenzí. Dobré je také projít si výši poplatků za investice. Pokud vás však zajímá tento trh a chcete přehlednou platformu, zkuste se na žlutý meloun podívat.



VÝHODY

NEVÝHODY

Mediálně asi nejznámější platforma pro P2P půjčky zaměřující se na Českou republiku.

Investování s sebou nese riziko ztráty

Zonky se dostaly do povědomí široké veřejnosti se svou marketingovou kampaní a heslem “Lidé půjčují lidem”. Z pohledu investora máte na Zonky k dispozici buď jednotlivé manuální zadávání investic nebo variantu Rentiér, což je v podstatě obdoba autoinvestu. Minimální investice do této možnosti je 50 000 Kč. 

Zonky mají sekundární trh, mobilní aplikaci a různou výnosnost dle jednotlivých investic. Většina investorů si ale přijde průměrně na 5 %. 

Mezi hlavní výhody patří zaměření na český trh, kvalitní prověření žadatelů včetně jejich konkrétního osobního příběhu, sekundární trh a funkční zákaznická podpora. Nevýhodou jsou naopak vyšší poplatky, oproti konkurentům nižší výnos a chybějící garance. Platformu bychom doporučili investorům, které zajímá, komu přesně půjčují. 



VÝHODY

NEVÝHODY

Aukční P2P platforma založena roku 2011 s možným vysokým zhodnocením. 

Investování s sebou nese riziko ztráty

Bankerat je oproti nejznámějším P2P platformám specifická svou aukční formou. U jednotlivých žádostí o půjčku můžete podat nabídku s úrokovou sazbou, kterou byste si představovali. Tato sazba musí být nižší nebo stejná jako to, co je očekáváno v poptávce. Aukce o nejlepší nabídku trvá do tří týdnů, z výsledků si pak dlužník vybere, co mu nejlépe vyhovuje. Pokud aukci vyhrajete, obdržíte dokumentaci v podobě smlouvy o půjčce a zasíláte peníze na účet žadatele. 

Na Bankeratu se investuje pouze v korunách a je zde možné dosáhnou opravdu nadstandardních výnosů. Hodně to ale záleží na vámi zvolené strategii a ochotě jít do rizika. 

Hlavní výhody jsou transparentnost dlužníků s možností zeptat se jich na podrobnosti, aukční varianta obchodování, přehledná platforma a nadstandardní průměrný výnos. Naopak k nevýhodám bychom mohli zařadit chybějící zahraniční trh, s vysokým výnosem spojené vysoké riziko a kvůli aukčnímu formátu neexistující autoinvest.



VÝHODY

NEVÝHODY

Estonský P2P portál, který se zaměřuje na půjčky zajištěné skrze nemovitost. 

Investování s sebou nese riziko ztráty

Princip EstateGuru vychází už z jeho názvu. Estate znamená v překladu z angličtiny nemovitost, na této platformě tedy najdete úvěry jištěné nemovitostmi. Průměrní investoři si zde přijdou na 12% výnos. K dispozici máte autoinvest funkci, sekundární trh, obchodování v EUR. Minimální výše vkladu je 50 EUR. 

Mezi hlavní výhody EstateGuru patří jeho stabilita, která se prověřila mimo jiné i v době koronaviru. Ne, že by tuto P2P platformu nepoznamenal vůbec, ale v porovnání s konkurencí si stojí opravdu dobře i dnes. Oceňujeme také zmíněný sekundární trh a určitou jistotu díky nemovitostem, které slouží jako zajištění úvěrů (s LTV většinou něco pod 60 %). 

Naopak nevýhodou je trochu náročnější orientace kvůli tomu, že se jedná o zahraniční trh, s tím spojená nutnost obchodovat v EUR a nakonec chybějící garance odkupu nebo možnost předčasného vystoupení z investice. Tato platforma bude ideální, pokud se vyznáte v nemovitostech.



VÝHODY

NEVÝHODY

Crowdfundingová platforma pro české podnikatele (a investory).

Investování s sebou nese riziko ztráty

Na FinGOOD najdete hlavně malé a střední české podniky, které chtějí financovat své aktivity úvěrem. Průměrný investor si přijde zhruba na 8 % výnosu a pro minimální výši participace si musí připravit alespoň 5 000 Kč. Obchoduje se v CZK a přestože o FinGOOD určitou dobu nikdo nevěděl a platforma nebyla příliš aktivní, tak se situace rozhodně lepší. 

Oceňujeme hlavně možnost investovat do již zajetých českých podniků, podrobné a transparentní statistiky a analýzy a služby bez zbytečných poplatků. Naopak nám chybí sekundární trh, garance odkupu nebo možnost předčasného vystoupení z investice a autoinvest. Pokud ale hledáte možnost, jak podpořit české podnikatele a zároveň něco málo vydělat, tak se na FinGOOD určitě podívejte. 

VÝHODY

NEVÝHODY

Platforma pro investování do úvěrů zajištěných nemovitostmi. 

Investování s sebou nese riziko ztráty

Ronda invest je další P2P platformou. Nebo bychom možná mohli napsat P2B, tedy peer to business, protože úvěry na Rondě jsou pro malé a střední podnikatele. Průměrný konzervativní výnos je kolem 6 % a většina úvěrů je na rok až pět let. 

V Ronda Invest máte možnost předčasného vystoupení z investice, na platformě neplatíte žádné poplatky. Jediná větší nevýhoda je hodnota minimální investice, která bývá většinou 10 000 Kč. Pokud vás však zajímá český trh a půjčky jištěné nemovitostmi, podívejte se na tuto platformu. 

VÝHODY

NEVÝHODY

Online investice do nemovitostí.

Investování s sebou nese riziko ztráty

S Upvest můžete investovat do nemovitostí a pomáháte financovat developerskou činnost. Po investici do takového projektu jste informováni o realizaci projektu a postupu stavby. Díky zajištění nemovitosmi se tak snižuje rizikovost těchto investic. Průměrně si zde přijdete asi na 5 %.

Oceňujeme jednoduché a přehledné rozhraní, zajímavý účel úvěrů a skutečnost, že pokud developer nevybere celkovou částku, tak svůj podíl dostanete automaticky zpátky. Naopak nevýhodou může být poměrně malý výběr žádostí o půjčku, riziko dlouhého splácení v případě protáhnutí stavebních činností a poplatky za poskytování platebních služeb.

VÝHODY

NEVÝHODY

SEDM tipů, jak vybrat P2P platformu

Připravili jsme pro vás rádce, jak vybrat tu správnou platformu na P2P půjčky.

1) Promyslete si, do čeho chcete investovat

V rámci P2P platforem můžete investovat do spotřebitelských půjček, do podnikatelských úvěrů i do nemovitostí. Každá nabízí něco jiného a pokud v tomto máte jasno, můžete dle tohoto parametru zvolit i platformu.


2) Zajímejte se o transparentnost

Je vždy dobré, když vidíte, že platforma se svými klienty komunikuje, že reportuje, jak a kde uchovává prostředky svých klientů a zda jde opravdu o oficiální společnost.


3) Vyberte si mezi českým a zahraničním trhem

Opět naleznete obě varianty v závislosti na zvolené platformě. Některé nabízí dokonce obě možnosti. Každá má své pro a proti – zahraniční mají větší výběr úroků, české zase nemají tak velké riziko a budete lépe znát prostředí, do kterého investujete.


4) Prohlédněte si recenze

U P2P platforem docela stojí za to podívat se na zkušenosti jiných uživatelů. Samozřejmě je nejde brát jako ultimátní pravdu (každý má jinou investiční strategii a neúspěšný investor si může skrze negativní recenze jen vybíjet vztek). Nějaký základní přehled ale s jejich pomocí získáte.


5) Promyslete si, na jak dlouho chcete investovat

Některé platformy nabízí krátkodobé půjčky na 10 dní, jiné nabízí velké úvěry nebo financování úvěrů na několik let. Která varianta je vhodnější pro vaši životní situaci?


6) Prostudujte si poplatky a garance

Jedná se o velmi malé částky, stejně by vás ale mělo zajímat, jaké poplatky si platforma účtuje a jaké na oplátku nabízí garance u jednotlivých úvěrů.


7) Nebojte se zkusit víc platforem najednou

Pokud si nedokážete vybrat mezi dvěma platformami a lákají vás obě varianty, tak vám nikdo nebrání investovat do obou! (Tedy kromě případného nedostatečného rozpočtu).

Tipy, jak začít investovat do P2P půjček

Už máte vybranou platformu a hledáte způsoby, jak začít? Následující odstavce vám pomohou:

1) Vymezte si rozpočet

Do investic byste měli dávat vždy jen takové množství peněz, aby vás jejich ztráta neohrozila na životě – vždy musíte mít dostatek peněz na běžné náklady a rezervu (ideálně aspoň na čtvrt roku).

Až budete mít připravenou částku na investování, rozhodněte se, zda nechcete trochu diverzifikovat mezi jednotlivými investičními nástroji. Dáte vše do P2P půjček, nebo chcete nakoupit i nějaké akcie, případně investovat do nemovitostí? Strategie jsou různé, neexistuje jediný správný poměr a je to tak jen na vás.


2) Naučte se terminologii

Oproti jiným typům investic jsou P2P půjčky poměrně jednoduché a jsou ideální, pokud se nechcete do investičního světa plnohodnotně ponořit, ale přesto je vám líto, že vám peníze zbytečně leží na účtu.

Přesto se rozhodně vyplatí, pokud se zorientujete v nejdůležitějších termínech a pravidlech. Podívejte se, co znamená hodnocení důvěryhodnosti klienta, LTV, úroky, jistina, splatnost, garance zpětného odkupu,… Většina z toho spadá pod klasickou finanční gramotnost, pokud se ale v něčem nevyznáte, tak se nebojte trochu studovat – pomůže vám to později při rozhodování. Samy platformy většinou nejčastější termíny a nejasnosti vysvětlují v rámci svých FAQ.


3) Vyberte si platformu

S tímto krokem se vám snažíme pomoci v tomto článku. Každá platforma nabízí něco trochu jiného, má jiné výhody a nevýhody. Nikdo vám nezakazuje platformy kombinovat! Proč si třeba nezvolit jednu pro český trh a jednu pro zahraničí? Každopádně by vám ale mělo prostředí platformy vyhovovat, měli byste se vyznat v obchodních podmínkách a ideálně byste zde měli mít k dispozici dostatečné spektrum vhodných investic.


4) Přihlaste se a seznamte se s prostředím

První opravdu praktický krok – pokud už jste si vybrali vaši platformu, čeká vás několik málo formalit. Vše je většinou uživatelsky přehledné a snadné, vše lze zařídit online. Po založení vašeho profilu a vyplnění všech potřebných informací (včetně potvrzení své identity) si v klidu projděte platformu, prohlédněte si jednotlivé půjčky, nastavte si vše potřebné.


5) Rozmyslete si časový horizont a výši zisku

Na platformě najdete celou řadu různých půjček. Některé mohou být i jen na pár dní, některé na několik let. Dle toho a několika dalších faktorů (např. důvěryhodnost dlužníka) se také nastavuje výše úroků – čím rizikovější klient tím vyšší možné zisky. V tuto chvíli tedy musíte zvolit správnou strategii. Kolik chcete vydělat a jste ochotni nést vyšší rizika? Chcete peníze brzy zpátky nebo máte zájem o dlouhodobější investici? To s sebou může nést zase zcela jiná rizika – co když přijde větší ekonomická krize? Jak rychle budete moci svoje peníze stáhnout, když bude potřeba?


6) Diverzifikujte

Diverzifikace slouží k tomu, abyste snížili možné riziko ztráty (případně poklesu hodnoty vašeho investičního kapitálu). Znamená to zajištění alespoň určité míry rozmanitosti ve vašem portfoliu. Pokud byste vše vsadili jen na jednu kartu, pak přijdete o všechno, pokud daná investice nevyjde. Když ale rozložíte peníze do víc míst, přijdete v případě jedné neúspěšné investice jen o část z nich.

Co to znamená v případě P2P půjček? Zaprvé můžete rozdělit peníze do různých platforem. V rámci jedné platformy lze volit různé poskytovatele půjček. A v rámci jednotlivých poskytovatelů rozdělit peníze mezi konkrétní žadatele o půjčku.


7) Své obchody si jednou za čas hlídejte

Některé investice do P2P půjček jsou poměrně dlouhodobé – na rok, dva… To může svádět k tomu, že peníze do platformy vložíte a už se tomu nebudete dál věnovat. Jednou za čas byste však měli své investice kontrolovat, vyhodnocovat a případně upravovat dle aktuální situace.


8) Zvažte nastavení autoinvestu

V některých případech by vás mohla zaujmout možnost autoinvestování. V platformě si nastavíte parametry investice, které chcete využít (délka, garance, zhodnocení, částka,…) a necháte robota, aby do těchto nabídek investoval hned, jakmile se objeví. Nemusíte se tak bát, že vám utečou zrovna když se do platformy nedíváte.

Často kladené otázky

V následující sekci poodhalíme ty nejčastější otázky na téma P2P půjček.

Ano, pokud k tomu zvolíte správnou platformu. Některé z nich poskytují investice převážně do zahraničních půjček, některé se soustředí jen na český trh a některé obě možnosti kombinují. Jen počítejte s tím, že bude nutné peníze převádět a tím tak do celého procesu vstupuje také měnové riziko.

Všechny uvedené platformy jsou oficiálně vedené, hlídané a prověřené spoustou uživatelů. Vždy je dobré znamení, když víte, kam jsou evidovány peníze investorů, zda jsou odděleny od financí samotné společnosti a zda je platforma dostatečně zabezpečená.

Ano, stejně jako jakékoliv jiné výnosy z investic, i tyto musíte doložit ve svém daňovém přiznání. V případě nejistoty vždy můžete kontaktovat daňového poradce.

P2P půjčky mají tu výhodu, že můžete teoreticky vzato investovat jen pár stovek – i když chce žadatel o půjčku stovky tisíc, na částku se skládá více drobných investorů, kteří nemusí disponovat plnou hodnotou. Záleží tedy jen na vaší strategii a očekávání.

Záleží na platformě i na konkrétních investicích. Většinou se setkáte s drobnými poplatky za výběr peněz. Jinak by ale neměl být problém své peníze v případě nutnosti vybrat. Na tyto podmínky se vždy podívejte přímo na stránkách vámi zvolené platformy.

Instruktážní videa

Napsat komentář