SROVNÁNÍ: 11 nejlepších životních pojištění 2021 - recenze

Zivotni Pojisteni

Máte děti, starší rodiče, o něž pečujete, nebo hypotéku a další půjčky? Pak je na místě pojistit se pro případ, že se něco pokazí a vy přijdete o stálý příjem. Životní pojistka slouží k tomu, aby vás a vaši rodinu v nelehkých situacích nenechala na holičkách a pomohla vám vše zvládnout. Jaké typy životních pojištění jsou v nabídce, jaké jsou jejich plusy a mínusy a na co si dát pozor? To všechno najdete v tomto článku.

Svět pojištění umí být pro mnoho lidí španělskou vesnicí. Sestavili jsme několik pojmů, které se vám při vybírání životního pojištění budou hodit.

  • Čekací doba: Jedná se o dobu běžící od podpisu smlouvy, po kterou vám pojišťovna v případě pojistné události peníze nevyplatí. Většinou se udává v řádu měsíců a může se lišit v závislosti na dané události.
  • Kapitálová hodnota: Část pojistky použitá na spoření a investici.
  • Obmyšlená osoba: Vámi určená osoba, které pojišťovna vyplatí pojisté plnění v případě vaší smrti. Obmyšlených osob je možné uvést i více.
  • Pojistná doba: Konkrétní časové období, na které je pojištění sjednáno.
  • Pojistná událost: Nahodilá událost, jejímž vznikem získáváte nárok na pojistné plnění.
  • Pojistné plnění (Pojistná částka): Částka sjednaná při uzavírání pojistné smlouvy, která vám bude v případě pojistné události vyplacena.
  • Pojistník: Osoba, která sjednává a platí pojištění. Pojistníkem jste i v případech, kdy sjednáváte pojištění pro jiné osoby.
  • Pojistitel: Obecně řečeno je pojistitelem pojišťovna, s níž je sjednána pojistná smlouva.
  • Pojištěný: Osoba, na kterou se vztahuje pojištění a při pojistné události má nárok na pojistné plnění.
  • Výluky z plnění: Jedná se o případy či situace, které jsou vyjmuty z pojistného krytí a pojišťovna vám v jejich případě nic neuhradí. Bývají uvedené v podmínkách a jedná se o jednu z nejdůležitějších částí, kterou se rozhodně vyplatí důkladně pročíst.
  • Zproštění: Zbavení povinnosti platit pojistné při zachování stejných podmínek, jako kdybyste pojištění platili. Vzniká jen za určitých a předem stanovených podmínek.

Přehledné pojištění s bonusy za zdravý životní styl

Pokud se zrovna v oblasti pojištění necítíte jako ryba ve vodě a nevyžíváte se ve čtení sáhodlouhých dokumentů, nejspíš vás potěší přístup Komerční banky a její produkt Mutumutu. Na jejich webu objevíte popis pojištění včetně všech podmínek a výluk a rovnou tak vidíte všechny výhody a také nevýhody.

Plusové body má Mutumutu za přehlednost. I samotná smlouva má jen šest stránek, což se dá zvládnout. Vše si na stránkách lehce propočítáte podle své aktuální situace a sjednáte si pojištění online. Potěšit může i absence výpovědní doby a sankcí. Pokud tedy narazíte na lepší produkt, můžete ihned odejít.

Stejně jako u všech životních pojištění i zde najdete výluky, kdy zkrátka žádné peníze nedostanete. Je jich však jen osm a jedná se o vcelku běžné a pochopitelné situace, jako jsou nehody vzniklé pod vlivem alkoholu či návykových látek, sebevražda, nekryjí však ani pracovní neschopnost vzniklou v souvislosti s těhotenstvím, porodem či potratem.

Zajímavostí tohoto pojištění je vrácení peněz v případě, že žijete zdravě a pravidelně se hýbete. K tomu slouží vlastní aplikace, která vaše aktivity zaznamenává a na základě nich vám vrací příslušnou částku.

Mezi nevýhodami můžeme zmínit to, že zde není možné sjednat pojištění s investiční složkou.

Přečíst celou recenzi Mutumutu zde

Maximální pojistná dobado 65 let
Výpovědní dobažádná
Čekací doba3 měsíce (pro nemoc)
Sjednání onlineano
Specifika30 % zpět za zdravý životní styl

VÝHODY

NEVÝHODY

Nabídka pojištění dle životní situace

U ČSOB pojišťovny máte na výběr ze tří produktů životního pojištění – Forte, které se postará o celou rodinu, dětské pojištění Fortík a komplexní pojištění Bez obav. Všechny tři jsou přitom produkty investičními.

Pojištění Forte vás pojistí pro případ smrti, invalidity, úrazu, pracovní neschopnosti, vážných chorob a hospitalizace. Specifické podmínky pak nabízí zvlášť pro muže a ženy, což je zajímavostí této společnosti. U tohoto produktu navíc získáte dvojnásobné plnění při léčení úrazu v nemocnici a zdarma máte asistenční služby, díky nimž bude postaráno o vaši domácnost i mazlíčka v případě vaší hospitalizace.

Pojištění Bez obav je v mnohém podobné produktu Forte. Nepojí se s ním asistenční služby zdarma, ale umožňuje pojištění až do 80 let, což je vyšší číslo než u některých konkurenčních produktů, a nabízí dvojnásobné plnění nejen při léčení úrazu, ale i při neodkladné operaci či pobytu na ARO a JIP.

Produkt Fortík pak myslí především na dožití se stanoveného věku pojištěného a choroby jako Lymeská borelióza či mononukleóza. Zároveň část peněz zhodnocuje a pojištění lze přizpůsobovat rostoucímu věku.

Maximální pojistná dobaaž 80 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba3 měsíce (nemoc)
Sjednání onlinene
Specifikapodmínky na míru ženám a mužům

VÝHODY

NEVÝHODY

Pojištění s několika speciálními programy

U Generali máte na výběr mezi investičním i rizikovým typem pojištění, které myslí na onemocnění, úrazy, pracovní neschopnost i úmrtí. Zatímco většina životních pojištění se staví k adrenalinovým sportům odmítavě, zde máte možnost si dvakrát ročně na 14 dní nastavit vyšší krytí, které chrání i při vybraných extrémních sportech. V nabídce je i speciální program proti rakovině. Je také možné pojistit až 8 lidí zároveň. Pojištění také reaguje přímo na vybraná rizika spojená s nemocí Covid-19, jako je například řízená karanténa a podobně.

Nevýhodou pojištění je pak poněkud horší dostupnost informací, kdy většinu odpovědí na případné praktické otázky zjistíte buď ze spousty dokumentů na webu nebo na pobočce.

Maximální pojistná dobaaž 75 let
Výpovědní doba
Čekací doba6 měsíců (závažná onemocnění)
Sjednání onlinene
Specifikamožnost nastavení vyššího krytí pro extrémní sporty



VÝHODY

NEVÝHODY

Pojištění vhodné i pro milovníky adrenalinových sportů

Obě varianty životního pojištění, tedy rizikové i investiční, nabízí i Kooperativa. U každého z nich pak máte na výběr z několika typů a přizpůsobit si tak pojištění můžete svým potřebám.

Rizikové pojištění Flexi umožňuje pojištění celé rodiny pro případ úmrtí, nemoci, invalidity, úrazu i dalších rizik. Zdarma také zahrnuje pojištění rizikových sportů. Varianta Na přání se pak přizpůsobí vašemu životnímu stylu i standardům, myslí i na splácení úvěru. Oba typy navíc nabízejí bonus za věrnost, kdy každých 5 let navyšují o 5 % částku, kterou v případě pojistné události vyplatí. V obou případech je možné pojištění sjednat i jako investiční.

Zajímavou možností je pojištění Flexi risk, které je ideální pro mladé a single lidi, kteří si rádi užívají života třeba i při adrenalinových sportech. Lze jej sjednat také online.

Produkt Renta Profit pak představuje pojištění se zajímavým zhodnocením. Plusem je u Kooperativy pestrá šíře možností i s méně obvyklými typy pojištění. Mezi negativy pak můžeme zmínit ve srovnání s konkurencí delší čekací dobu u některých pojistných událostí.

Maximální pojistná doba75 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba2 měsíce v případě onemocnění a smrti, 12 měsíců v případě invalidity
Sjednání onlinejen u vybraných typů pojištění
Specifikapojištění i adrenalinových sportů



VÝHODY

NEVÝHODY

Společnost se zajímavými druhy připojištění

Pojišťovna Uniqa nabízí také oba oblíbené druhy životního pojištění, tedy rizikové i investiční. K oběma variantám najdete na webových stránkách přehledně sepsané podmínky a důležité body v Informačních listech, takže se budete moci sami rozhodnout, který je pro vás výhodnější.

Dozvíme se v něm také například to, že rizikové pojištění Domino Risk lze sjednat až pro dvě dospělé osoby a neomezený počet dětí, je sjednáváno alespoň na 5 let a minimální měsíční splátka je 300 Kč. Pojišťovna Uniqa se na webu pyšní nejširší nabídkou připojištění, ta ale může zahrnovat i situace, které jiné pojišťovny hradí v rámci základního pojištění, je tedy dobré si je předem pozorně projít. Některé speciální druhy pojištění tu však najdeme. Je mezi nimi například připojištění proti ztrátě řidičského průkazu ze zdravotních důvodů.

Podobné možnosti nabízí i investiční pojištění Domino Invest, které však navíc pomáhá zhodnotit volné prostředky pomocí investic dle svého výběru.

Maximální pojistná doba80 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba3 až 12 měsíců v závislosti na typu pojistné události
Sjednání onlinene
SpecifikaPřipojištění ztráty ŘP ze zdravotních důvodů

VÝHODY

NEVÝHODY

Nabídka s garancí nejvyššího plnění

U pojištění Život od Allianz najdeme informaci, že u 251 závažných úrazů a poškození vyplácí stejně nebo více než 5 největších konkurenčních pojišťoven. Jedná se také o produkt s velkým počtem ocenění. Stejně tak zde najdete i přehledný seznam poplatků, které vás čekají (a není jich mnoho), což je také sympatické. Podobně jako u jiných společností se i zde dočkáte odměny za zdravý životní styl.

Výhodou je také přizpůsobení pojištění vašim požadavkům – pojistit můžete klidně celou rodinu, a to bez investiční složky, nebo s ní. Vybíráte si i jednotlivá rizika podle svého uvážení. Možná oceníte i to, že spojit se s poradcem můžete i online. Kompletní online sjednání však možné není.

Maximální pojistná doba85 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba2 měsíce (u většiny případů)
Sjednání onlinečástečně (spojení s poradcem na dálku)
SpecifikaGarance stejného nebo vyššího odškodnění ve srovnání s 5 největšími pojišťovnami



VÝHODY

NEVÝHODY

Pojištění, které myslí na rodinu

Hned několik produktů životního pojištění nabízí Česká podnikatelská pojišťovna.

Základní pojištění Neon nabízí tři varianty – Risk, Life a Invest. Risk vás ochrání v případě úrazu, onemocnění, invalidity a dalších rizik, Life přidává pojistnou pomoc pro případ smrti a Invest k tomu všemu dokáže i zhodnotit finance. K většině variant lze přidat i další dospělou osobu nebo děti. Potěšující může u tohoto pojištění být až trojnásobek dohodnuté částky při opakovaném plnění za závažné onemocnění či poranění a také menší míra papírování při úrazech. Zvláštností je pak hrazení dvou cyklů asistované reprodukce.

Sjednat si u ČPP můžete i kapitálové pojištění Garant s garancí zhodnocení financí v případě smrti či dožití, a to až do 80 let.

Maximální pojistná doba80 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba3 měsíce (ve výjimečných případech 12 měsíců)
Sjednání onlinečástečně (možný je podpis na dálku)
SpecifikaProplacení dvou cyklů asistované reprodukce

VÝHODY

NEVÝHODY

Standardní pojištění s velkou mírou flexibility

Pojišťovna NN (dříve ING) nabízí tři produkty životního pojištění, a to jeden rizikový a dva investiční.

NN Orange Risk, rizikové životní pojištění, ve srovnání s konkurencí nijak zvlášť nevybočuje. Jako výhodu můžeme uvést to, že si jej do velké míry přizpůsobujete svým potřebám a sami si vybíráte, jaká připojištění by se vám mohla hodit. Standardní je zde i čekací doba, potěšit může ochrana až do 80 let a také možnost pojistit až 5 lidí naráz.

Velké možnosti úprav v průběhu života nabízejí také dva investiční produkty – NN Smart a NN Orange Bonus. Zda si však investiční strategii volíte sami či nikoliv, se ale z webu nedozvíme a je třeba se poradit s finančním poradcem.

Maximální pojistná doba80 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba3 měsíce
Sjednání onlinene
Specifika



VÝHODY

NEVÝHODY

Pojištění se zvýhodněním pro méně riziková povolání i dárce krve

Hned několik produktů životního pojištění nabízí MetLife, což však může trochu snižovat přehlednost a nemusí být na první pohled jasné, které je pro vás to pravé. Najdeme tu produkty rizikové i investiční a některé z nich jsou pak určené i pro více osob.

Specifikem je u MetLife odměňování určitých skupin lidí slevami. Zvýhodnění za zdravý životní styl je poměrně běžné a ve výčtu nechybí ani v tomto případě, k nekuřákům a lidem, kteří nepodceňují preventivní prohlídky, se zde však výhodnější ceny dočkají i lidé s méně rizikovým zaměstnáním a také dárci krve.

Výhodou MetLife je i čekací doba 2 měsíce, což je o měsíc kratší doba, než je běžné.

Maximální pojistná doba80 let
Výpovědní dobaDo 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba2 měsíce
Sjednání onlinene
SpecifikaSlevy pro nekuřáky, dárce krve a méně riziková zaměstnání



VÝHODY

NEVÝHODY

Přehledný produkt s pojištěním rizikových sportů zdarma

U České spořitelny najdeme jen jeden produkt životního pojištění s názvem Flexi. Jak už název napovídá, co velké míry se však dokáže přizpůsobit na míru a na webu ČS se můžete podívat na užitečné modelové případy. Je možné jej tedy libovolně kombinovat a měnit na základě aktuální situace, jednu změnu ročně máte navíc zdarma. Pokud holdujete adrenalinovým sportům, může vás potěšit i pojištění rizikových rekreačních sportů po celý rok bez poplatku jako bonus.

V nabídce je také pojištění Flexi Junior pro případ, že chcete ochránit i své děti. Pojištění je možné sjednat do 17 let věku dítěte s trváním do jeho 25 let.

Maximální koncový věkaž 100 let
Výpovědní doba
Čekací doba od sjednání3 měsíce (neplatí pro úraz)
Sjednání onlinene
Specifikapojištění rizikových rekreačních sportů zdarma



VÝHODY

NEVÝHODY

Přehledný produkt s pojištěním rizikových sportů zdarma

U AXA pojišťovny si můžete sjednat jak klasické rizikové životní pojištění, tak i investiční.

Rizikové životní pojištění vám kryje záda v případě úrazu, nemocí a také smrti, a v rámci jedné smlouvy můžete u AXY pojistit až 8 osob. Příjemným bonusem k pojištění jsou zde asistenční služby, které se mohou hodit během léčení úrazů či nemocí. Podobně jako Mutumutu i zde jsou slevou odměňováni lidé žijící zdravým životním stylem.

Sjednat si zde můžete také investiční životní pojištění, které vás chrání v případě nešťastných událostí, ale zároveň nabízí i určitou míru zhodnocení. Vybrat si zde můžete jednu ze tří investičních strategií. Je však třeba počítat s určitými poplatky (za platbu, měsíční administrativní poplatek, vstupní a počáteční srážka), díky nimž se vám později bude část pojistného zhodnocovat.

Například pojištění s limitem až 6 milionů korun v případě trvalých následků úrazu si zde můžete sjednat už od 277 měsíčně, takže cena je zde přívětivá. Nevýhoda však spočívá například v tom, že si vše musíte sjednat na pobočce a z domu si tak ani rámcově nespočítáte přibližnou cenu, která by zahrnovala vaše požadavky a potřeby. Stejně tak se zde objevuje poměrně velké množství výluk, které si musíte pročíst v dlouhém dokumentu podmínek.

Maximální pojistná doba do 75 let
Výpovědní doba Do 2 měsíců od uzavření nebo 6 týdnů před uplynutím pojistného období
Čekací doba 3 měsíce (neplatí v případě úrazu)
Sjednání online ne
Specifika možnost pojištění až 8 osob v rámci jedné smlouvy

VÝHODY

NEVÝHODY

Jak vybrat životní pojištění

V následujících řádcích se dočtete, podle čeho si vybírat životní pojištění.

1) Rizikové, kapitálové nebo investiční?

Pro začátek je dobré si ujasnit, co od svého pojištění očekáváte. To vás dovede k jednomu ze tří typů pojištění, který by vám mohl nejvíce vyhovovat.

Rizikové pojištění je základní typ, který vás chrání a kryje rizika jako smrt, případně invalidita, trvalé následky po úrazu a podobně. Nemá tedy žádnou spořicí složku.

Kapitálové pojištění má vedle pojištění rizik i spořicí složku. Sjednává se většinou na případ úmrtí, kdy v případě vaší smrti dostane danou částku vámi určená osoba, nebo na dožití, kdy ji při dosažení určitého věku získáte vy.

Investiční pojištění pak také kombinuje pojištění rizik i spoření, avšak právě spořicí složka je investována do investičních fondů.

Přestože mohou pojištění se spořením znít lépe a výhodněji, odborníci upozorňují na spoustu, někdy rafinovaně skrytých poplatků a také na skutečnost, že pokud chcete své peníze investovat a zhodnotit, existují daleko výhodnější způsoby.


2) Pozor na výluky

Zvláštní pozornost při čtení pojistných podmínek věnujte sekci výluk, tedy případů, na něž se pojištění nevztahuje.

Některé výluky jsou běžné a pochopitelné (jaderná katastrofa, sebevražda, nehody pod vlivem drog či alkoholu…) a najdete je takřka u všech pojišťoven. Jiné se ale mohou lišit a je dobré zvážit, nakolik se vás dané riziko týká. Rozdílný přístup pojišťoven je například k psychickým nemocem či problémům se zády. V případě, že už jste nějakou vážnější nemocí trpěli v minulosti, se ptejte i na to, jak se pojišťovna bude stavět k recidivě.


3) Flexibilita je důležitá

Životní pojištění obvykle sjednáváme na dlouhou dobu, ale přitom se naše potřeby mění. Jiné požadavky máme jako svobodní, jiné jako rodiče a jiné v případě, že se již děti odstěhují z domu. Snažte se tedy vybrat takové pojištění, které bude flexibilní a budete si moci nastavení a podmínky v jeho průběhu upravovat.


4) Jaká je garance?

Pokud vás vámi zvolená pojišťovna seznamuje s podmínkami pojištění, je dobré si ujasnit, zda jsou podmínky platné po celou dobu trvání pojištění, nebo se mohou v průběhu času měnit. V tomto případě se zajímejte i o to, za jakých situací je může pojišťovna změnit a jak vás o nich bude informovat.


5) Pozorně čtěte

Výluky, poplatky, garance, ale i třeba vaše povinnosti v průběhu trvání pojištění, to vše najdete v pojistných podmínkách, které je třeba si opravdu důkladně nastudovat. Pročítání často dlouhých smluv plných odborné terminologie není zábavné, ale je nezbytné. Slepá důvěra ve finančního poradce se v tomto ohledu nemusí úplně vyplatit.


6) Nenechte se zlákat nízkou cenou

Je samozřejmé, že vás bude zajímat cena pojištění. V tomto případě však nejnižší cena určitě není nejvýhodnější. Cílem životního pojištění je, aby vás ochránilo v tíživých životních situacích, u nejlevnějších pojistek se však může stát, že prostředky nebudou v žádném případě dostačující. Je tedy ideální najít rozumný kompromis mezi cenou a jejím užitkem.

Poptejte se také na dodatečné poplatky, i ty mohou výslednou cenu značně ovlivnit.


7) Jaké máte koníčky?

Dobře vybírat by měli své životní pojištění nadšení sportovci a především fanoušci extrémních a adrenalinových sportů. Většina pojišťoven dává od pojistek v těchto případech ruce pryč, ale existují i ty se vstřícnějším přístupem, které by mohly být dobrou volbou právě pro ně.


8) Nelžete ve zdravotním dotazníku

Může se stát, že vás i finanční poradce bude nabádat k tomu si zdravotní dotazník spojený s pojištěním trochu “vylepšit”. To však určitě nedělejte, můžete kvůli tomu přijít v budoucnu o část, nebo klidně o celé pojistné plnění v případě pojistné události. Pokud se pojišťovně nebude váš zdravotní stav líbit, raději se poohlédněte jinde.


9) Srovnávejte

Porovnání nejrůznějších produktů je dobrou radou nejen v oblasti životního pojištění. Zde vám však může práci usnadnit řada nejrůznějších kalkulaček volně přístupných na internetu, které vám pomohou najít nejvhodnější pojištění podle vašich potřeb, aniž byste museli každou společnost procházet zvlášť.


10) Začněte co nejdříve

Pokud se sjednáním životního pojištění stále otálíte, neděláte dobře. S rostoucím věkem totiž jeho cena roste a stoupá i riziko onemocnění, kvůli kterým už vás třeba pojišťovny mohou později odmítnout. Kromě toho zkrátka nikdy nevíte, co přinese zítřek, takže čím dříve si “životko” sjednáte, tím lépe

Často kladené otázky

V následující sekci poodhalíme ty nejčastější otázky na téma životního pojištění.

Životní pojištění povinné není a jeho sjednání je tak zcela dobrovolné. Pokud však existuje osoba nebo osoby (děti, partner apod.), které jsou na vás finančně závislí, nebo pokud máte hypotéku či jiné vyšší půjčky, je jeho zřízení velmi doporučováno.

Většina pojišťoven nabízí možnost pojistit více osob na jednu smlouvu, přičemž takto cílí především na rodiny. Výhodou je zde finanční úspora. Negativem pak může být například horší zdravotní stav některého ze členů rodiny, který může situaci komplikovat, či úmrtí hlavního pojistníka. Jenom pojistník pak má také možnost získat daňové úlevy. 

Pokud jste u své životní pojistky zároveň pojistníkem a pojištěným, můžete si z daňového základu pojistné odečíst, a to až do výše 24 000 Kč ročně.

Ztráta zaměstnání, nečekané výdaje… Může být spousta důvodů, proč najednou peněz na placení pojistky nemáte dostatek. V těchto případech ale zrušení pojistky nemusí být nejlepší volbou, neboť hrozí, že o velkou část peněz přijdete. Nejlepší je se v první řadě obrátit na pojišťovnu, popsat jim svou situaci a společně nalézt nejvhodnější řešení. Každá instituce se k tomu může postavit jinak.

Obecný názor je takový, že pojistná částka by měla být alespoň dvou až šestinásobek vašeho ročního příjmu pro případy jako smrt či invalidita.

Velmi zde záleží na tom, jaké pojištění si sjednáte, jakou nastavíte pojistnou částku a jaká připojištění k nim zvolíte. Většinou se však jedná o částky v řádu stokorun měsíčně.

Instruktážní video

Napsat komentář